好不容易攒了些钱刚够首付贷不到房贷怎么办

文/汪 标

问：我是一名刚需购房者，这几年好不容易攒了些钱，刚刚好可以支付3成的首付，正准备买房。可我遇到了一个现实的问题，就是最近多家银行都没有房贷额度，去年底就有一套房子，我因为办不出贷款而不得不放弃。当时，银行的人说过了年就会有额度的，可现在还是没有，我该怎么办，才能从银行贷到房贷呢？

首先，你要搞清楚银行为什么没有房贷额度。我们知道房贷是所有贷款中利率最低、期限最长的，5年以上期限房贷的基准利率只有6.55%，首套房贷可以享受优惠贷款利率，最低可以打7折，只有4.585%。这个利率还低于银行的5年期存款利率，显然银行不会做亏本买卖，7折优惠利率早已绝迹多年了。而85折房贷以前还比较容易借，因为利率还有5.5675%。但随着以余额宝等互联网金融产品的出现，大量的活期存款转变成了“宝”类产品。去年底到今年年初，这些“宝”类产品的收益率有些要超过7%，主要的资金投向是银行的同业存款，银行的资金成本提高了，房贷一下子变成了不赚钱的产品，额度收紧也就成了很正常的事情。

其次，什么时候会有房贷额度呢？由于安全性较高，房贷仍然会是银行非常重视的贷款项目，你所谓的没有房贷额度只是没有优惠房贷的额度，你要在基准利率上上浮个10%～20%，银行肯定愿意借给你，但你不一定肯借，因为你将为此付出极高的财务费用。同样是100万元30年期房贷，85折利率和1.1倍利率的月还款额为5720.31元和6791.27元，30年总还款金额相差38.55万元。近期，随着银行间资金趋于宽松，同业拆借利率已经出现比较明显的下降，“宝”类产品的收益率普遍跌到6%以下，预计未来将跌到5%以下，甚至跌破4%，那时候，银行的资金成本会有所降低，首套房贷的额度也可能会有所增加。但不管拆借利率会降到多低，仍然比0.35%的活期存款利率高，因此，未来银行恢复85折优惠房贷的动力也不足，能借到9折到95折优惠房贷也已经不错了。

第三，目前该怎么办？如果你不想借高利率的房贷，那么，没有其他办法，只能耐心地等，等银行可以提供优惠利率，至少也要等到利率不再上浮，再考虑买房。如果你有公积金，还可以通过申请公积金来解决部分的购房款，由于公积金的额度不受银行房贷额度的限制，只要你符合条件，就可以申请。当然，仅有公积金还不一定够，那么你还是需要等待银行的优惠贷款额度。这时候，你可以选择一家银行，把你准备好的首付款存进去，争取成为该银行的VIP客户，这样在申请优惠利率房贷时，还会有一定的优先权。在等待的这段时间里，可以通过购买银行的理财产品等，让银行有点钱可赚，这样对你申请优惠房贷也会有帮助。

当然，如果你能通过向亲戚朋友借钱，凑足购房款，也不失为一条途径，但你将为此背上比较重的还款压力。通常这类借款的期限不能太长，最多不会超过5年，即使不考虑利息，每年的还款额也相当高。除非是碰到了非常合算的房子，你轻易不要采取这种借款方式。人活着是为了享受生活，当买房严重影响到生活的时候，不买房或推迟买房也是必然的选择。

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